信用卡逾期半年了，为什么协商个性化分期这么难？首先要弄清楚，信用卡逾期了可不可以进行协商还款？
答案是：可以
然后，该怎么跟银行协商？
先来看看协商的依据是什么？
《商业银行信用卡业务监督管理办》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。
这里重点说明一下什么是特殊情况
比如说：因重病住院、坐牢了、破产了，负债过高等都算特殊情况。
确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，这个指的就是我们现在还不上钱，比如银行要求我一次性还款3万，而我身上只有1000块，每个月就2000块的收入。那就已经超过了我的还款能力了。
当持卡人有还款意愿，发卡行可以与持卡人平等协商。达成个性化分期还款协议？
这里指的是你在和银行协商的过程中，如果遇到银行不受理（有一定几率）。你可以直接和他说，依据商业银行信用卡业务监督管理办法第七十条，我们的地位是平等的。
可以平等协商：（我是欠了钱没错，但我也是你们的客户。我要求平等协商，如果你处理不了，请转接你们的领导或者主管和我平等协商）。
划重点：条例说的很清楚，最长就5年60期。这就是最长的了，别想着还有更长！如果你提出这种无理的请求。银行会认为你没有协商的诚意，直接就不受理了。这就是协商还款的依据，了，你可以抓住这个依据和银行进行沟通。
银行协商过程中，需要注意哪些？
1、主动联系银行：“贵银行你好，我是谁谁谁，因为近期什么原因导致的信用卡逾期一次性还不上了，连最低也还不上了。我目前的收入是多少多少，除了必要的生活开支，还能每月还多少多少。可以加上一句，我别的银行信用卡欠多少多少，它们给我分了多少多少期。
2、准备好你的材料，证明你负债的情况，收入的证明材料，给到银行，一般是征信报告，负债截图，网贷逾期截图等等和公司或单位开具的收入证明等等，证明你有稳定的还款能力，以及负债的证明材料。
3、你给到银行一个什么样的还款方案，比如说你想分期12期，24期，30期，48期，60最长是60期，每一期还多少钱。一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，你能接受，银行也能接受的。
假如你欠60000元，分30期免息分期，每月还款2000元，这就是合理的，假如想分60期，每月想还1000元，那么这个就是不合理的要求，银行也不会答应你，基本上可以在本金的基础上做5年的分期
4、银行那边或催收公司已经有了违规的催收行为，那么你又可以作为协商有利的依据，你懂了吗？不懂可以问。认真去执行，你就能得到不错的方案。
最后一定要好好挣钱，在法律允许的情况下，想尽一切办法挣钱，能挣钱才是王道，过两三年之后一次性结清，重新回归正常生活。
总的来说，要弄清楚，银行拒绝与你协商的原因。说你不符合办理个性化分期资格的是银行客服，还是第三方催收。因为，很多持卡人在信用卡逾期后，打电话给银行要求分期时。客服会说：已经把您的诉求记录好转交到相关部门，3-5个工作日会有人联系你。
